Reklambanners förhandsgranskas inte på något vis av bloggen och kvalitén på det som marknadsförs är milt sagt varierande. Vid börsintroduktioner rekommenderar jag alla läsare att titta på min checklista för att utvärdera sådana erbjudanden (
Jag har nu nått en period i livet då även mina vänner ser över sitt sparande. Hittills har jag varit lyckosam och haft rätt i 100% av mina rekommendationer. Men det beror helt enkelt på att jag haft vett nog att inte ge mer än två råd innan jag aktivt börjat undvika det. Istället har jag principen att jag gärna berättar om vad jag gör, men inte vad någon borde göra.
Det är därför svårt att vara behjälplig för passiva sparare. Därför tänkte jag använda bloggen för att skissa på hur jag tänker göra om jag byter sparfilosofi p.g.a tidsbrist eller andra omständigheter.
Definition av ett lyckat sparande
Allt sparande bör ha ett mål och i det här fallet tänkte jag utgå från behoven hos en genomsnittlig 80-talist i en stor eller medelstor stad. Vilket innebär att man sparar för att ha råd med bil, familjebuffert och 15% insats till en alldeles för dyr bostad.
Omsatt i spartermer innebär de här att tillgångarna bör vara likvida och endast ha en begränsad korrelation med börsen. Går huspriserna ned med 30% är det trots allt inte särskilt kul om aktiesparandet tappat 40%.
Sparalternativ
De alternativ som jag spontant funderar på är:- Aktiefonder
- Korta räntefonder
- Långa räntefonder
- Räntefonder inriktade på företag
- Räntebevis
- Preferensaktier
- Högräntekonton utan insättningsgarantin
- Högräntekonton med insättningsgaranti
- Räntekonton
- Strukturerade produkter
Av dessa kan vissa alternativ avfärdas på en gång.
Strukturerade produkter: Här räknar jag in alla produkter som inte innebär en direkt investering i obligationer. Alla investeringar av den här typen innebär att experter försöker överträffa varandra i ekonomiska beslut. Eftersom vi inte känner de involverade experterna innebär det att upplägget är ungefär lika gångbart som roulette där finansvalparnas ersättning utgör de gröna rutorna.
Räntebevis: Är en strukturerad produkt där man ersatt den ena experten med småsparare. Om företaget som räntebeviset gäller slutar betala sina lån så får långivaren dina pengar istället. I utbyte mot detta får man ränta. När jag tittade på högavkastande tillgångar i höstas så avkastade de sämre än preferensaktier och hade en högre risk (läs mer om det här).
Preferensaktier: Var bättre än räntebevis men kräver övervakning. De två bästa i Sverige skrev jag om här men jag ser det som alldeles för arbetsintensivt för ett passivt sparande..
Högräntekonton utan insättningsskydd: Ger en hög ränts men utan insättningsgaranti. De brukar se fina ut på jämförelsesiter men är en riktigt dum ide. För den normale spararen innebär de endast någon tusenlapp extra om året men en risk för ekonomisk katatrof.
Långa räntefonder: Räntan på statsobligationer är direkt proportionell mot den bedömda risken. Det här innebär att långa räntefonder antingen investerar i farliga aktier eller i papper med en ränta som är i nivå med högräntekonton. Dessutom är det i dagsläget hopplöst att hitta en "bra" räntefond eftersom de med högst avkastning sannolikt tagit hög risk men räddat av EUs stödköp. Ni kan läsa mer om problematiken på Avanza här.
Kvarvarande alternativ
- Aktiefonder
- Korta räntefonder
- Räntefonder inriktade på företag (företagsobligationer)
- Räntekonton
Aktiefonder
De fondbolag jag föredrar är Didner & Gerge, AMF pension och Skagen. Skagen har en bra filosofi men för den genomsnittliga spararen så skulle jag vilja förorda Didner & Gerge som primärt val. Deras globalfond har fått en lite småtrög start men deras Sverigefond och småbolagsfond har varit fullkomligt outstanding. Skagen och AMF pension ger ett större urval men utmärker sig genom hälsosamma analyser och i AMFs fall även med låga priser.
I kommentatorsfältet skulle jag bli hemskt glad om ni kan föreslå fonder som på 5-6 år slagit Didner & Gerge eller Skagen Tellus. På så sätt kan vi följa upp det här inlägget med riktigt bra fonder som överlevt två finanskriser på ett bra sätt.
(Korta) räntefonder
Den enda räntefond som jag har bra koll på är Spiltans räntefond och den är i mina ögon ett mycket bra alternativ. Deras avgifter är riktigt låga och deras avkastning har varit hög.
Företagsobligationer
Har ni några förslag på bra fonder för det här? Obligationsmarknaden för länder har i mina ögon havererat fullständigt och därför tycker jag att marknaden för företagsobligationer är högintressant.
Avslutning
Jag kommer att skriva ett till inlägg till om det här så jag hemskt gärna emot tips på bra fonder och de högräntekonton som ni läsare tycker är bäst. Dessutom skulle jag uppskatta tips på hur ni anser att fördelningen bör se ut mellan tillgångsformerna.
Det räntekonto jag själv använder mig av finns hos HoistSpar. Jag personligen vill ha insättningsgaranti (vad det nu kan vara värt i framtiden) och utan bindningstid.
SvaraRaderaJag har lite svårt för sparinstitut som har lågkvalitativa fodringar. Även om bankgarantin skyddar så kan det ta 6 månader innan man får ut pengarna om jag minns rätt. Men jag funderar på om det är värt det ändå.
RaderaDet du måste bestämma innan du tar ditt beslut är hur lång tid är det till pengarna ska användas. Är det risk att dom ska användas inom 5 år, då får du räkna bort aktiefonder och företagsobligationer. En fond som Skagen krona går möjligen att använda även om den består av korta företagsobligationer.
SvaraRaderaKalle56
Hade tänkt att svara på ett speciellt sätt, sedan såg jag att Kalle56 redan gjort det. Instämmer i vad Kalle56 säger.
RaderaOm vi utgår från att rekommendationen är till en person som egentligen är ointresserad av sparande och aktier skulle man kunna göra såhär:
<5 år = Allt räntebärande på bankkonto med insättningsgaranti (borde kunna få i vart fall 2% ränta utan att krånga allt för mycket).
>5 år = Vore nog relativt säkert att sätta säg 50% i Avanza Zero och 50% räntebärande på konto med insättningsgaranti.
Skagen Krona har en ganska fin historik. Den effektiva räntan just nu är bara 1,79 % men man guidar om att den kommer bli högre då situationen just nu är lite speciell.
Raderaintressant inlägg. mina tankar:
SvaraRaderaför mitt långsiktiga (>10 år) passiva sparande sätter jag månatligen (oberoende av konjunktur) av:
50% svensk aktiefond (spiltan investmentbolag/avanza zero/didner&gerge)
25% global (danske invest global emerging markets/skagen kon-tiki)
25% företagsobligation (JPM global corporate bond bd a/carnegie corporate bond)
för mitt långsiktiga (>10 år) aktiva sparande väljer jag företrädesvis nordiska large-cap-aktier
utöver det förordar jag en nödbuffert (2 månadslöner) och en konsumtionsbuffert (pengar att använda < 10 år) på bankkonto/korträntefond
stresstest av upplägget mottages tacksamt!
/pallekuling
Ett enkelt sätt att visa betydelsen av tid, när man gör en aktieinvestering.
SvaraRaderaKalle56
http://www.fool.com/investing/general/2012/11/13/a-simple-way-to-explain-successful-investing.aspx
Den var riktigt bra. Tack
RaderaFördelningen borde styras av syftet (och tidshorisonten) med sparandet, som flera tidigare har nämnt. I inlägget har du ju nämnt ett syfte, nämligen bil, buffert och bostad för 80-talisten. Som 80-talist med bil som jag inte hoppas behöva byta på många år och med buffert+bostadssparande i full gång så kan jag väl bidra med mina egna tankar.
SvaraRaderaJag själv har mitt sparande i två klumpar; dels en kortsiktig klump (bil+buffert+bostad) och dels en långsiktig (inte röra förrän om sisådär 20 år). Målet är att hålla vattentäta skott mellan de båda delarna, som jag sätter in ungefär lika mycket till varje månad. Den kortsiktiga klumpen sätter jag i "högräntekonton" med insättningsgaranti (och hoppas hålla samma takt som inflationen) medan den långsiktiga klumpen är 100 % aktier.
Mina tidshorisonter är alltså dels mindre än fem år och dels längre än 20 år, så jag har inte sett några andra fördelningar som aktuella. Dock inser jag nackdelarna med att ha två separata klumpar, men jag gillar fördelarna.
När det gäller fondval så undrar jag varför du skippar Avanza Zero. Det skulle nog vara mitt förstahandsval. I PPM, med avgiftsrabatt, skulle jag fundera på någon annan fond (har själv valt Skagen).
Avanza zero har jag helt enkelt inte tänkt på. Jag är inte så positiv till vår ekonomiska framtid och tänker därför mest på globalfonder eller väldigt skickliga fondförvaltare.
RaderaFår jag förresten fråga om vad ditt mål är med 20 års sparandet? Min erfarenhet är att vi har som minst pengar i början av karriären p.g.a. ingångslön och barn men därefter får det successivt bättre.
De flesta stora svenska bolag har en global verksamhet, annars hade jag nog också valt bort Avanza Zero.
RaderaPrecis som du så är jag inte positiv till vår ekonomiska framtid. Jag tror inte att vi 80-talister kommer att kunna gå i pension vid rimlig ålder till rimlig ersättning. Syftet med mitt långa sparande är därmed ekonomisk trygghet eller, om det vill sig väl, ekonomisk frihet.
Jag gillar SEB High Yield SEK - Lux som investerar i företagsobligationer med något sämre rating. Den har gått upp 12.41% på 1 år.
SvaraRadera- Niklas
Att en fond går bra i högkonjunktur betyder inte så mycket. Jag anser att en fond bör ha presterat bra åtminstone 2008-2013 för att vara intressant.
RaderaAtlant Stability och Skagen kronan är rätt bra alternativ också eller?
SvaraRaderaPrecis som Anonym ovan säger är Atlant Stability kanske något? Vad gäller korträntefonder ser jag Spiltan räntefond som ett bra alternativ. Den har förmodligen också marknadens lägsta avgifter för korträntefonder, 0,10 %. AMF har även bra räntefonder.
SvaraRaderaVad gäller tillväxtmarknad tycker jag inte man ska glömma bort Danske Invest Global Emerging Markets som har haft en fin utveckling.
SvaraRaderaOdin fonder kan vara värda ett öga.
SvaraRaderaMissade ditt tidigare inlägg besvarat nu :-)
SvaraRaderaSpiltan Aktiefond Investmentbolag är väldigt intressant tycker jag då investmentbolag generellt överträffar index. Den har dock bara funnits ett år men känns som en bättre index fond.
SvaraRaderaHar själv haft funderingar över globala fonder. Har just nu större delen I Didner & Gerge Global. Har även en del i Skandia Time Global även om den är lite vassare. Sen mindre poster i AMF Europa och DNB Utlandsfond A.
Företagsobligationer är väldigt intressant då de kan få väldigt bra avkastning till lägre risk än börsen. Simplicity corporate bond tycker jag har hittat ett bra mellanläge mellan avkastning/risk. Carnegie Corporate Bond Fund är annars det säkrare alternativet och Nordea European High Yield Bond Fund känns som bland de bättre avkastningsmässigt.
Skrev ett inlägg om fonder (http://rutersinvesteringar.blogspot.se/) om du har långtråkigt. Kommentarer upskattas.
Apropå att ge råd om investeringar är det alltid svårt. Lite kunskap måste man ha och speciellt vad det gäller placeringshorisont och risk tolerans är av stor vikt med hur man vill investera. Har känt mig hyfsat trygg i att rekommendera tre fonder (en sverige, en global, en företagsobligation). Då det är lättast och ger bäst avkastning för en mindre investering av tid.
Tack, det var bra uppslag och fonder är en av mina svagheter så bra att få lite tips där. Imorgon räknar jag även med att läsa igenom hela din blogg eftersom det verkar intressant och vettigt när jag skummade.
Radera